Dags att binda boräntan
STOCKHOLM.
För första gången på riktigt länge ger Postens privatekonom Pia Nilsson nu rådet att binda räntan. Boräntorna är rekordlåga och man vinner så lite på att chansa på en rörlig ränta. I dag skiljer det bara en halv procentenhet mellan en rörlig och en femårig ränta. En billig försäkring mot ränteuppgångar.
Skillnaden mellan rörlig och bunden ränta har krympt ordentligt den senaste tiden.
-Det lilla man får betala mer för den bundna räntan är skäligt. Det kan vara värt att betala lite mer för att veta vad man får för räntekostnader de närmaste åren, säger Pia Nilsson.
Den som är ute efter att försöka pricka in den lägsta boräntan kan möjligen vänta lite till. Men Pia Nilsson tror inte på några dramatiska förändringar den närmaste tiden. Dessutom är räntan så låg för tillfället att det ändå blir en god affär för den som skriver om sina lån från 1993 eller 1996. Räntorna har inte varit så här låga sedan 60-talet. Hur länge?
Frågan är för hur lång tid man ska binda räntan. Två eller fem år, eller kanske tre?
Det gäller att blicka framåt till åren 2000 och 2003, då lånen ska skrivas om nästa gång. Var och en får göra sin egen prognos om vad han tror om ränteutvecklingen, vilket inte är det lättaste.
För den som är osäker, eller har ett stort lån, är det bäst att dela upp lånet på flera olika bindningstider. Så blir man mindre sårbar för tillfälliga räntechocker.
Den som skriver om sina gamla lån nu lyfter ett riktigt ränteok från sina axlar. Antag att en villaägare skriver om ett lån på drygt 670 000 kronor. De senaste fem åren har han haft en ränta på 10 procent och räntorna har kostat honom omkring 3 900 kronor i månaden, efter skatteavdrag. Med ett nytt lån med en ränta på 5,70 procent, blir räntekostnaden i stället drygt 2 200 kronor i månaden. En skillnad på runt 1 700 kronor i månaden. Förtidsinlösen kostar
Men alla får inte del av de förmånliga räntorna, åtminstone inte just nu. De som band sina lån på fem år någon gång mellan 1993 och 1995 har fortfarande räntor på mellan 10 och 12 procent och de kan inte göra så mycket åt sina höga räntekostnader.
Förtidsinlösen vore ju ett alternativ, men det lönar sig sällan. Banken tar ut en så kallad ränteersättningsskillnad, som ofta äter upp det man tjänar på den lägre räntan.
För närvarande ligger den rörliga räntan på ett villalån mellan 5,15 och 5,65 procent. För femårslånen varierar räntan mellan 5,70 och 6,15 procent. Skillnaderna är alltså ganska stora mellan de olika bolagen.
-Hos de bolåneinstitut som har den högsta räntan går det att pruta mest, säger Pia Nilsson. Hos andra bolag som ligger lägre är det redan prutat och klart. I praktiken är skillnaderna inte alls så stora.
Därför ska man inte nöja sig med att bara gå till en bank eller bolåneinstitut. För den som tar sig tid att förhandla och inte drar sig för att spela ut bolagen mot varandra finns det pengar att tjäna. Tjäna tusenlappar
För varje procentenhet som räntan sjunker blir det billigare att bo. För ett lån på 400 000 kronor blir månadskostnaden 230 kronor lägre om räntan sänks med 1 procentenhet. Sänks räntan med 4 procentenheter, som blir fallet för de som skriver om sina lån från 1993, blir lånet 920 kronor billigare i månaden.
Ju större lånet är, desto mer tjänar man på att räntan sänks. För en villaägare med lån på 1,2 miljoner kronor, vilket inte är ovanligt i storstadsområdena, betyder därför en sänkning med 1 procentenhet att räntekostnaden sänks med 700 kronor i månaden. Är sänkningen 4 procentenheter blir lånet 2 800 kronor billigare i månaden.
Maria Davidsson/TT
Alla dagens telegram Sverige: (det senaste överst)